養(yǎng)老金融是五篇大文章之一，如何推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展、讓金融產(chǎn)品和服務(wù)更好滿足百姓養(yǎng)老需求，是人口老齡化背景下的重要課題。在2024金融街論壇年會分論壇上，與會嘉賓就相關(guān)話題展開熱議。

　　“養(yǎng)老金融應(yīng)具備長期積累、跨期支付、保值增值等重要特色和核心功能。”中國人壽保險（集團(tuán)）公司黨委書記蔡希良說，養(yǎng)老金融在頂層設(shè)計和產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)上，應(yīng)切實為人民群眾老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)提供穩(wěn)定可期的現(xiàn)金流和健康醫(yī)療等必要的風(fēng)險保障，讓老年生活無憂慮、有尊嚴(yán)，從而提升消費意愿，讓銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力得到充分釋放。

　　“養(yǎng)老金作為典型的長期資金，其規(guī)模對整個經(jīng)濟(jì)社會體系的健康可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的意義?！比珖鐣Ｕ匣鹄硎聲崩硎麻L、黨組成員武建力說，一是帶動居民消費，擴(kuò)大內(nèi)需；二是轉(zhuǎn)化為耐心資本，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和推動科技創(chuàng)新；三是有利于資本市場和金融體系的繁榮穩(wěn)定。

　　目前，我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

　　與會專家表示，當(dāng)前我國養(yǎng)老保障體系總體呈現(xiàn)第一、二、三支柱發(fā)展不夠均衡，第二、三支柱發(fā)展相對緩慢的局面。

　　武建力表示，第二支柱養(yǎng)老保險在制度設(shè)計、稅收優(yōu)惠政策以及委托管理流程上還存在一些不足，當(dāng)前企業(yè)年金覆蓋面較窄，覆蓋人數(shù)只相當(dāng)于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的6%左右，職業(yè)年金覆蓋面也較窄。

　　“第三支柱養(yǎng)老保險作為大眾自愿參與的養(yǎng)老金儲備，發(fā)展的關(guān)鍵在于市場參與主體能否提供真正符合老百姓需求的金融產(chǎn)品?！眹耩B(yǎng)老保險股份有限公司董事長葉海生表示，從市場情況看，民眾對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求主要體現(xiàn)在安全性、收益性、流動性三方面。

　　人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險司二級巡視員李德宏認(rèn)為，第三支柱中的個人養(yǎng)老金制度剛起步，在產(chǎn)品吸引力、服務(wù)便利性等方面還有需要完善的地方。

　　“對照國際經(jīng)驗來看，未來第一支柱預(yù)計將難以獨立支撐人民群眾追求美好養(yǎng)老生活的需求，多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系均衡發(fā)展迫在眉睫，第三支柱養(yǎng)老保險前景巨大。”葉海生說。

　　葉海生表示，作為商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批四家試點機(jī)構(gòu)之一，國民養(yǎng)老保險將商業(yè)養(yǎng)老金作為重點發(fā)展領(lǐng)域，在產(chǎn)品研發(fā)、體系建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)等方面持續(xù)投入戰(zhàn)略性資源，2023年下半年商業(yè)養(yǎng)老金在銀行和互聯(lián)網(wǎng)渠道推廣以來，全國累計銷售規(guī)模已超過280億元。

　　“應(yīng)持續(xù)豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給。”蔡希良認(rèn)為，目前養(yǎng)老金融產(chǎn)品差異化程度還不夠，與普通財富管理產(chǎn)品區(qū)別較小，長期積累、收益穩(wěn)健等特點不明顯，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各自專長，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，實現(xiàn)錯位發(fā)展，滿足客戶個性化深層次需求。

　　以保險為例，蔡希良表示，保險產(chǎn)品在收益安全性、全面風(fēng)險保障等方面有優(yōu)勢，可通過商業(yè)健康保險、商業(yè)醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險等為老年人健康提供專屬保障。同時，保險資管機(jī)構(gòu)通常具有豐富的跨周期資金管理經(jīng)驗，能為養(yǎng)老資產(chǎn)管理提供專業(yè)服務(wù)，守護(hù)百姓養(yǎng)老的“錢袋子”。

　　如何優(yōu)化第二、三支柱養(yǎng)老保險相關(guān)制度？武建力認(rèn)為，可以打通第二、三支柱銜接機(jī)制，實現(xiàn)聯(lián)動發(fā)展；同時，加快推動各類養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)建立長周期考核機(jī)制，以3至5年的維度來進(jìn)行績效評估和考核激勵，讓長期資金理念能夠真正落地。

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